キャッシュピットは総量規制と関係ある？貸金業者との違いを徹底解説

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キャッシュピットで借りたい！でも総量規制も気になる！いくら借りられる？

キャッシュピットのオペレーター近年、総量規制という言葉もすっかり市民権を得てきたような印象もあります。総量規制については、おそらく一度でもカードローンについて調べたことのある人であればどういったものかはよくご存知でしょう。

しかしその一方で、総量規制についてまったく知らないという人もいます。カードローンを利用したことがあっても、それに付随する法律やルールについてまったく知らないという人も結構いるものです。

ここでは、総量規制といったカードローンのルールや法律、そしてそれに伴う銀行系カードローンの特徴とキャッシュピットとの関係性についてご紹介します。

そもそも総量規制について誤解している人も多い！

総量規制というのは、年収の１/3を超えた融資はしないようにというルールです。このカードローンと総量規制について、実は大きな誤解をしている人も少なくありません。その誤解というのは、「総量規制がすべてのカードローンに適用されるルール」というものです。

カードローンと総量規制という2つのキーワードが大きくクローズアップされてしまっているため、総量規制がすべてのカードローンに適用されるという誤解を生む結果となってしまっているのです。

総量規制は貸金業者！銀行とは一線を画します！

総量規制というは、貸金業法という法律に記載されているルールです。では貸金業法とは何か？　と言いますと、これは貸金業者に対して適用されている法律です。そして、貸金業者というのは個人に対してお金を貸す業者のことで、私たちの身近でいえば消費者金融や信販会社などがそれにあたります。

「銀行だって個人にお金を貸してるじゃん！」という意見もあるかと思いますが、そもそも銀行は個人へお金を貸すことだけを主業務としているわけではありません。預貯金業務もあれば為替業務もありますし、個人よりもむしろ企業に対しての融資の方が多い業界です。従って銀行は貸金業者とは呼べないのです。これは信金や信組といった組織も同様です。

分類	貸金業者	銀行	信金	信組
適用される法律	貸金業法	銀行法	信用金庫法	中小企業等協同組合法・協金法
代表的な企業	消費者金融・信販会社など	銀行	信用金庫	信用組合
総量規制	あり	なし	なし	なし

年収の1/3までという概念は銀行系には不要です！そこが貸金業者との違い！<

総量規制は貸金業法によるルールですから、貸金業者にしか適用されません。つまり、年収の1/3までしか借りられないという基準は、あくまでも貸金業者の基準であって、銀行や信金・信組などのいわゆる銀行系カードローンとは一切関係ありません。

もちろん、キャッシュピットも常陽銀行の提供している銀行系カードローンですから、総量規制という概念は一切持たなくても大丈夫です。貸金業者であれば、他からの借入がすでに年収の1/3を超えてしまっていれば借りることはできませんが、銀行系ですから年収の1/3を超えた借入も事実上可能です。

貸金業者はまず年収ありき！キャッシュピットとは大きく違う！

総量規制に「年収の1/3まで」というルールが設けられていることからも分かるとおり、貸金業者からの借入にはまず何をおいても収入がなければならないことになります。収入がゼロであればそもそも1/3という計算すらできません。

そのため、収入の無い専業主婦や学生といった立場では貸金業者へ申し込むことすらできないのです。もちろん、無職という立場では貸金業者はおろか銀行系であっても借りることはできませんが、それ以外の社会人、つまり専業主婦や学生は銀行系であれば融資OKとされているところもあるのです。

貸金業者とキャッシュピットを比較してみた！

では実際に、貸金業者とキャッシュピットとで主な特徴を比較してみましょう。

	貸金業者	キャッシュピット
専業主婦	×	○
学生	×	○
融資額	年収の1/3以下	800万円を上限とし返済とのバランスがとれていれば年収の1/3に縛られることはない
審査の柔軟性	属性の低い人には意外にもシビア	属性が低くても柔軟性あり

ざっと比較するとこれだけの違いがあります。特筆すべきは審査の柔軟性でしょう。一昔前であれば消費者金融の方が柔軟性が高く、銀行系に関しては審査は厳しいと言われる時代もありましたが、今ではそうした傾向も薄れてきています。

もちろん、まだまだ審査基準の高い銀行もありますが、キャッシュピットのように地方銀行発でカードローンを全国展開している銀行に関しては、どちらかといえば消費者金融などよりも柔軟性の高い審査を行っているところもあります。やや属性に不安がある場合、消費者金融よりもキャッシュピットを選択した方が近道でもあるのです。

専業主婦OKのキャッシュピット！貸金業法の配偶者貸付制度とも無関係です！

実は、貸金業法には「配偶者貸付制度」と呼ばれる制度があります。これは、本人と配偶者の年収を合算することで、借入できる金額を多くできるというものです。

例えば、本人の年収が100万円であれば1/3の30万円程度しか借入できませんが、配偶者の年収をプラスすることで借入額そのものを多くできるというものです。この制度を使えば、理論上は専業主婦も貸金業者で借りることができます。

配偶者貸付制度と専業主婦OKのキャッシュピット！比較するとこれだけ違います！

この配偶者貸付制度と、キャッシュピットのような専業主婦OKの銀行系カードローンとを混同してしまう人も少なからずいますが、実態は次のような違いがあります。

	消費者金融	信販会社	キャッシュピット
適用される法律	貸金業法	貸金業法	銀行法
専業主婦	専業主婦NG（本人に収入がなければ配偶者貸付制度も利用できない）	専業主婦NG（ただし、配偶者貸付制度を利用すれば専業主婦OK）	専業主婦単独で申し込める
配偶者の同意	専業主婦は配偶者貸付制度すら利用できないので配偶者の同意以前の問題	必要	不要