契約者貸付でピンチを脱出！
「審査なしでお金を借りたい」と思っても「そんなの無理」と、あきらめていませんか？確かに、どんなカードローンでも審査は必須です。「審査なし」をうたっていたら闇金融なので注意してください。しかし、じつは正規の金融機関から審査なしでお金を借りる方法がひとつだけあります。
それが生命保険でお金を借りる契約者貸付制度です。
急にまとまったお金が必要になったら、キャッシングの利用の前に生命保険の契約者貸付制度も検討してみましょう。長期間保険に加入しているなら相応の金額を借りられます。銀行の審査を通過できそうにない人も、消費者金融の総量規制に引っかかってしまう人も契約者貸付ならば問題ありません。
契約者貸付制度って何？
これまで生命保険などの保険に加入してきた人ならば誰でも利用できる契約者貸付制度。急にまとまったお金が必要になったものの「保険を解約するのは心配」という人にもおすすめの制度ですが、いったいどんなものなのでしょうか。
保険会社からお金を借りる制度
契約者貸付制度とは、保険会社から解約返戻金の一部を借り入れる制度のことです。解約返戻金とは解約時に契約者に払い戻されるお金ですが、それを切り崩す形で借り入れができるようになっています。
利用者が積み立てているお金は満期保険金として支払われるまでは、保険会社のものです。それを切り崩すため、保険会社からの借金という扱いになります。しかし、解約とは異なるので将来保険金が受け取れなくなる心配はありません。
契約者貸付制度を利用できる人
契約者貸付制度は解約返戻金を元手にしています。したがって、養老保険、終身保険、学資保険、個人年金保険など解約返戻金がある保険を契約している人だけが対象です。
一方、医療保険やがん保険などのかけ捨て型保険には解約返戻金がないため契約者貸付制度の対象外となります。もし、契約している保険で契約者貸付制度を使えるかどうかの情報を知りたいならば、約款を確認するか電話相談窓口などに聞いてみましょう。
契約者貸付での借り入れと返済
契約者貸付制度で借りられる金額は解約返戻金がどれぐらいあるかによって決まります。一般的に解約返戻金の7割～9割程度ですが、上限額の範囲内ならば何度でも借り入れ可能です。
返済に関しても契約者貸付はある程度自由がききます。まとまった入金があった時にたくさん支払うなど、自分にとって無理のない返済計画を立てることも可能です。一般的なキャッシング、カードローンのように月々の返済額をきっちりと用意するために他社から借金を重ねる……というような悪循環に陥ることもありません。
契約者貸付のメリット
「銀行の審査は通りそうにない。でも、消費者金融を利用するのは抵抗がある」という人にもおすすめの契約者貸付。そのメリットについて詳しく見てみましょう。
契約者貸付は申込みも簡単
契約者貸付の申込方法としてはおもに次の5パターンがあります。いずれも特別な書類を用意する必要もなく、思い立ったらすぐにエントリーできるのが便利です。ただし、保険会社によってどの方式を採用しているかは異なるので、公式サイトの申込み方法一覧などをチェックするようにしてください。
店頭申込
保険会社の店頭窓口で直接申請します。本人確認のための印鑑、保険証などが必要な場合もあるので、事前に確認してから出かけましょう。
担当者やコールセンターに相談
保険の営業担当社やコールセンターに依頼して申込書類を送付してもらい、必要事項を記入して店頭に持ち込みます。
電話での自動取引
専用電話で契約者貸付制度を申し込める保険会社もあります。IDとパスワードの確認後、口座に自動的にお金が振り込まれるサービスです。
ホームページから申請
契約者貸付制度専用のホームページを設けている保険会社もあります。IDとパスワードを入力するだけで借り入れも返済もできますが、詐欺サイトも増加中なので注意してください。
ATMから申し込む
銀行、郵便局、コンビニなどのATMで専用カードを使って暗証番号を入力すれば借り入れ、返済ができます。
保険を解約する必要がない
まとまったお金が必要になった時、保険を解約して払戻金を受け取る方法もあります。「また余裕ができたら保険に入り直せばいい」と、思っている人もいるかもしれませんが、再加入では年齢に応じて保険料が高くなるものです。健康状態によっては加入を断られるケースもあります。
また、満期を待たずに解約した保険は、手数料などが差し引かれるため支払ってきた金額よりも少ない払戻金しか受け取れないことがほとんどです。契約者貸付制度を利用すれば保険を解約する必要がないため、このような損をすることもありません。
審査がない！
通常のカードローンは担保がないためどうしても審査が必要です。一方、契約者貸付は解約返戻金を担保にしているため審査は行いません。生命保険に加入してさえいれば、安定収入がなくてもお金を借りられるのです。
審査がないため、融資までのスピードも早いというメリットもあります。条件次第で即日融資も十分可能なので、急いでいる人もまずは営業担当者に相談してみてはいかがでしょうか。
信用情報に記録が残らない！
契約者貸付制度の利用は信用情報に記録されません。したがって、他社のキャッシングやカードローンなどの利用に影響を与えることがないのもうれしいポイントです。
たとえば、すでに年収の3分の1以上を超過した借り入れをしている人は、総量規制のある消費者金融で新たにカードローンを組むことはできません。そういった人にも総量規制外の契約者貸付制度はおすすめです。
金利が低い
金利も実質年率2％～8％と銀行や消費者金融のカードローンなどと比較しても低めです。「なるべく利息を少なくしたい」という人にもおすすめの契約者貸付といえるでしょう。
契約者貸付制度では、一般的なキャッシングやカードローンのような単利ではなく複利で利息を計算します。そのため、いつまでも利息を返済しないと1年後の借入日に元金に繰り入れられてしまうのです。したがって、さらに大きな利息が発生することになるので気をつけてください。
契約者貸付制度を利用する際の注意
一般的なキャッシング、カードローンよりも気軽に借りられて低金利と良いことばかりのように見える契約者貸付制度。しかし、もちろん注意点もあります。
保険が失効・解約にならないように！
契約者貸付制度ではあくまでも解約返戻金の範囲内を貸し付ける制度です。元金と利息を足し合わせた元金利が解約返戻金を越えてしまうと保険契約の失効・解約となる可能性があるので十分注意してください。
「保険料をきちんと払っているのに失効・解約されるのはおかしい」という人もいますが、保険会社の本業はお金を貸すことではありません。契約者貸付制度はあくまでも追加サービスなので、ルールを守って失効・解約にならないようにしましょう。
生存給付金・お祝い金がもらえないことも
生命保険には生存給付金、学資金には入学時に合わせてお祝い金などが用意されています。「入学金はお祝い金で支払おう」と、予定している人もいるでしょう。
しかし、契約者貸付制度を利用中は生存給付金やお祝い金が自動的に返済に当てられてしまうこともあります。銀行のキャッシュカードを使う感覚でATMから借り入れができてしまう契約者貸付ですが、いざという時に保険の恩恵を受けられるようにくれぐれも借り過ぎに注意しましょう。
金利が高いこともある！
平成元年頃、バブル崩壊前に契約した貯蓄型保険は現在の保険とは比較にならないほど高利率です。安い保険料でリターンが大きいことが特徴で、解約返戻金も高額になっています。
ここで注意したいのが、契約者貸付制度では保険加入時の利率がベースになるという点です。契約者貸付制度ならではの低金利でお金を借りられないこともあります。高利率だった頃に契約したいわゆる「お宝保険」のほど注意しなければいけません。
契約者貸付で保険を元手にお金を借りる！
最後に、今回の記事のおさらいをしましょう。
- 契約者貸付制度とは生命保険などの保険の解約返戻金を元手にお金を借りる方法。
- 契約者貸付制度は審査がない、申込みが簡単、金利が低いなどのメリットがある。
- 元金と利息が解約返戻金を超過してしまうと、保険の失効・解約もあり得るので要注意。
- 契約者貸付制度では生存給付金やお祝い金がもらえないこともある。
契約者貸付は低金利が魅力とはいえ2％以上ありますし、複利方式を採用しているので返済計画によっては想像以上に返済額が大きくなってしまうこともあります。返済計画に自由度があるとはいえ、長期間借り続けていると解約返戻金を超過して保険契約そのものが失効・解約となってしまうことも！せっかく将来のためにと準備した保険が無駄にならないように、契約者貸付の返済はできるだけ早く済ませるようにしましょう。
