100万円以上の高額な借り入れ時の審査について
100万円、200万円といった高額な金額を希望する場合、低い限度額を希望する場合に比べて審査は厳しくなる傾向にあります。返済してもらえず、貸したお金が返ってこない（貸し倒れ）という状況は金融機関側も避けたいので当然のことです。
ではその厳しいという事を前提に、どのような審査のポイントがあるか見ておきましょう。
100万円以上を借りる時に必要な書類
少額融資であれば、収入証明書は必要ありません。本人確認書類だけで十分です。しかし、一方で今回のように高額融資を希望する場合は、収入証明書があった方が有利です。
申し込むだけで無く、リアルに審査を通過するためには少しでも可能性が高い手段をとるべきです。本人確認書類や収入証明書の他にはどんな書類が求められるのかも見ていきましょう。
【本人確認書類】…「運転免許証」がベスト
カードローンに申し込む際に必ず必要なものが本人確認書類です。本人確認書類とは運転免許証など、本人と確認出来るものの事を指します。
運転免許証を持っている方は、運転免許証を出すのが良いでしょう。逆に運転免許証を持っている人が「運転免許証は持っていない」と言ってはいけません。
運転免許証を求められて出さないのはマイナスの影響
運転免許証を持っているかどうかは個人信用情報機関に登録されているので（過去に申し出ていれば）、嘘はバレます。持っていることを「運転免許証の交付を受けている」とも言いますが、すべて情報は登録されています。
嘘を言ってしまうとそれがばれて、信用出来ない不安な人と言うことで審査が厳しくなる可能性はあります。
運転免許証を持っている場合は運転免許証を提出する必要があるというのはどのカードローンでも言えることなので、持っている人は素直に提出するようにしましょう。
【収入証明書類】…「源泉徴収票」がベスト
100万円を越える大きなカードローン契約で必要になってくるのが「収入証明書類」です。収入証明書類はその名前の通り、自身の収入がいくらあるのかというのを証明するための書類です。
カードローンの契約は基本的に「安定した収入がある人」を対象にしており、無担保で保証人も不要のハードルが非常に低い融資契約だけに、収入だけは厳しく見られます。それ故、書面による証明が必要なのです。
カードローン会社によって求めてくる収入証明書類は異なります。ほとんどのカードローン契約で有効なのが「源泉徴収票」です。無ければ「給与明細二ヶ月分（ボーナスがあるなら賞与明細も）」を提出しましょう。
消費者金融は100万円以上なら【収入証明書類】が必要
前項の収入証明書類ですが、たとえ100万円以上の借入だったとしても、必要な場合と必要でない場合があります。それは借り入れ先の問題。カードローンの契約をするのが消費者金融などのノンバンクか、銀行かでも少し変わってきます。
消費者金融などのノンバンクの場合、100万円を越える借り入れだと、収入証明書類は絶対に提出する必要があります。ノンバンクとカードローン契約する場合において、収入証明書類の提出が必要な条件は、
- 借入金額（希望限度額）が50万円を越える場合
- 他社と併せて限度額が100万円を越える場合
- カードローン会社が必要と判断した場合
となっています。
他にカードローンを契約していない場合は、100万円の限度額を希望してもぎりぎり大丈夫な場合もあるかもしれませんが（100万円は100万円を越える、ではないため）、信用情報が有料でも無い限り、カードローン会社判断で収入証明書類の提出を求められるでしょう。
銀行カードローンは100万円以上でも【収入証明書類】が必要でないことが多い
それに対し、銀行のカードローン契約の場合は、
- 各銀行が定める基準金額以上の額を希望した場合
- 銀行が必要と判断した場合
に提出が必要となっています。基準金額は銀行によって異なり、各カードローン会社の申し込みページに「300万円以下の場合収入証明書類の提出は不要」などと書かれている場合が多いです。
これは銀行カードローンの方が総量規制による厳密な縛りが無いため。銀行カードローンが年収とは別の基準で貸し出していることがわかります。
審査に必要な在籍確認とは？
在籍確認は絶対にどのようなカードローンでもある審査項目となります。ただ、その在籍確認が勤務先に電話をする電話確認か、書類に目を通すだけの書類確認か、などの違いがあります。
例えば、これまで何年もお金を借りているのにも関わらず一切延滞等をしておらず、限度額も10万円と低限度額の方がいたとします。もちろん住所や勤務先等も変わっていない状況です。
この様な方が、もう10万円他の金融機関でカードローンに申し込んだ場合、電話による在籍確認はなく、本人確認書類の確認と、個人信用情報機関への確認程度で審査が終わり、カードが発行されるという場合もあります。ただしこれはすごくレアですよね。
金融機関側もやりたくてやっているわけではありません
電話で勤務先の確認をすると言うことは、金融機関側も出来ればやりたくない作業です。職場にばれる可能性があるし、電話確認があることによって申込者数が減る為です。する必要が無いほど信用に足る人間の場合は電話をしてこないのです。
ただし、届け出ていた（個人信用情報機関に登録されていた）住所が申込時の住所と違っていたり、運転免許証の住所が違う場合などは、他にも変更がある可能性があるので、勤務先への電話は行われるでしょう。
勤務先への電話確認は絶対あると考えましょう。
ここから本題ですが、100万円を越える高額な限度額のカードローンを契約するとき、電話による勤務先在籍確認は必ずあると考えておきましょう。
金融機関側は出来るだけ貸し倒れリスクを減らす必要があるので、100万円以上を借り入れるなら、ある程度安定して収入を得ている、つまり仕事をしていることが条件となります。
勤務先で長く安定して働いているかが問われます
まず第一にきちんと働いているかどうか、そして、勤務先に長く勤めているかが見られると考えて良いでしょう。出来れば10年、少なくとも5年は働いている必要があります。
100万円ものお金を借りた場合、法律的な上限金利は年率15％なのでそれで計算すると、一ヶ月で約12,328円の利息が発生します。その場合、収入が少なかったり、少しでも働いていない期間があると借金返済が一気に滞るリスクがあるのです。そういった意味で、ある程度大きい会社で、勤続年数が長い事が求められます（当然、収入証明書類の提出は必須と考えておきましょう）。
信用情報は高額融資の審査で最も重要
信用情報というのは、クレジットカードでものを購入したり、カードローンでお金を借りたりといった信用取引を行う際によく使われる情報です。これまでの信用取引の履歴や（期日内に納めているか、長期延滞がないか）、弁護士介入による債務整理を行っていないかといった個人の信用における重大な内容が含まれています。
審査の中で最も重要なのは、この信用情報がしっかりしているかどうかという事です。
信用情報はその人の金融関係の履歴そのもの
信用情報は、ほぼ信用履歴（クレジット・ヒストリー）と同一視されています。
例えば、過去10年以内に自己破産をしていたり、弁護士にお願いして任意整理を行っていたりすると、100万円のカードローンはもちろん、通常のカードローンの審査も通過することが出来ません。このような状態のことをブラックという場合もあります。
限度額が高いカードローンの審査は、ブラックでなくても落ちる可能性があります。遅れなく返済しているかどうかだけでなく、過去にどれくらいの借り入れ残高があるか、今、いくらの借り入れがあり、どれくらいのペースで返しているのかなど総合的に判断されるのです。
審査を受ける前にやっておきたいこと
審査の内容は公開されていないので、推測することしか出来ませんが、できる限り、信用情報の中で不安な部分を無くしておくことが大事です。
100万円のカードローンを契約するには、これまでの借りてきた記録や返済した記録などを見られますが、この部分に関しては審査を受ける前のちょっとした期間に出来る事ではありません。信用情報を確認するときは5年ほどさかのぼって見られる可能性があるためです。
出来る範囲に限定すると、審査を受ける前に必ずやっておきたいことは、今現在ある債務の整理や、住所などが最新の情報になっているかの確認です。
自宅住所、勤務先情報などの変更
勤務先情報などは最新のものにしましょう
そしてもう一点は住所変更等をきちんと済ませるということです。今現在契約しているクレジットカード、携帯電話、カードローンなどに届けている住所、勤務先情報がきちんと最新のものになっているか確認しましょう。
各会社は、定期的にあなたの情報を信用情報機関に登録しています。もしクレジットカード会社に古い住所や古い勤務先が登録されている場合、信用情報機関にも古い住所等が登録されます。その後、カードローンを申し込む時に新しい住所で申し込んでしまうと、「登録されている住所と違う」ということになり、審査に落ちる可能性や、審査が厳しくなる可能性が少し上がってしまいます。
原則に忠実に信用を守ることが大切です
たかが住所や勤務先の情報を伝えなかったぐらいで審査に通らないわけがない、と考えられるかもしれません。しかし、クレジットカードやカードローンというのは「常に最新の情報を伝えるべき」ということを利用者に規約で守らせています。この決まりをきちんと守っていない人は、信用に足らないと見なされる可能性はもちろんあるのです。
「勤務先が変わると信用がなくなるのではないか」と心配されるかもしれませんが、昔の勤務先を書くなどの虚偽申請を行った場合は、信用はマイナスになるぐらいひどいことなので絶対に控えましょう。
100万円以上の高額なお金を借りたい時の注意点
虚偽の申告をしないようにしましょう
やってしまいがちなのが、少しでも自分をよく見せようとうその申告をすることです。例えば、働き始めたばかりなのに1年勤務したことにしたり、年収が100万円しかないのに300万円と申告したりすることです。
正しい情報を伝えれば審査に通過出来ないから、そのような虚偽の情報で申し込みを行うのですが、ばれれば以下のような事を金融機関にされてしまう可能性があります。
- 新たな借り入れの停止とそれまで借りたお金の一括請求
- 虚偽の情報で申し込みを行ったと分かるような情報を信用情報機関に登録
このような状況になると、もう今後数年以上お金を借りられなくなってしまいます。正しい情報を伝えてお金が借りられないのであれば、あきらめるしかないのです。
また、虚偽の申し込みを行って無理に審査に通過したとしても、能力以上のお金を借りていることになるので、延滞等をしてしまう可能性もあります。
どちらにしろ良い方向にはならないので間違った情報で申し込みを行うのは辞めましょう。
