おまとめローンでどこまで借りられる？
いくつかのカードローンを借りていると、次々と返済日がやってきてまさに「借金に追われている！」という状態になりがちです。「おまとめローンで借金を一本化したい」と、考えるのももっともなことといえるでしょう。しかし、年収に対してどれぐらいの金額を借りられるのかどうかなども気になるところです。おまとめローンについて徹底調査しました。
おまとめローンとは？
おまとめローンとはそもそもどのようなものなのでしょうか。
おまとめローンで複数のローンを一本化
おまとめローンとはその名前の通り、いくつかのローンをひとつにまとめるための商品のことです。単に「おまとめ」などと呼ばれることもあります。
おまとめローンというそのものズバリの名前を掲げている商品もありますが、通常のカードローンを借りておまとめ的に利用するという方法もあります。いずれにせよ、現在、複数の借り入れを抱えているならば、一度おまとめを検討してみる価値は大いにあるといえるでしょう。
さまざまなおまとめローンがある
おまとめローンは銀行や消費者金融など、さまざまな業者が提供しているので、比較検討できるのも魅力的です。おまとめローンは次の3タイプに分類されます。
おまとめ専用のタイプ
おまとめローンという名前がついたおまとめに特化した商品です。現在、お金を借りている業者へと直接入金されるため、現金を手にすることはありません。「借金返済のついでにちょっと余分にお金を借りておきちたい」という人には向いていないので注意してください。
借り換え専用のタイプ
「おまとめ専用」と「借り換え専用」は同じものと思っている人もいるかもしれません。しかし、厳密には異なります。借り換え専用は「より金利が低いローンに借り換えること」を、おもな目的としています。もちろん、おまとめに利用することも可能なので「借り換え専用」だからといって見逃さないようにしましょう。
フリーローンタイプ
フリーローンとは使い道が自由なローンのことです。当然、おまとめに利用することもできます。おまとめにおすすめなのは返済専用のフリーローンです。追加の借り入れはできませんが、おまとめ目的以外でついお金を借りすぎてしまうのを防げるでしょう。
おまとめローンのメリット
おまとめローンにはおもに3つのメリットがあります。
返済日が一日になる
複数のカードローンを抱えていると、返済日が次々やってくることになります。返済日を間違えていて口座の残高が足りずに延滞になってしまうことも！うっかりミスとはいえ度重なれば信用情報にキズがついてしまいます。しかし、おまとめローンを利用すれば返済日は一日になり、そのようなリスクとサヨナラです。
より低金利で一本化！
おまとめローンも通常のキャッシング同様に借入額が大きいほどより低金利です。複数社から少額を借りていてそれぞれに高い金利を支払っているならば、おまとめしてしまった方が断然お得とえるでしょう。しかし、すべてのおまとめローンの金利が低いわけではなく、中には18％と結構高めの設定になっているケースもあるので注意してください。
月々の返済額を減らせる
たとえば「1万円程度ならば毎月無理なく返せる」と、お金を借りたとしましょう。しかし「気づいたら3つの業者から借金していて、月々の負担が苦しい」というケースは少なくないものです。「自分の収入からして毎月1万円の返済が限界なのでその状態に戻したい」という時もおまとめローンは役立ちます。おまとめローンを活用して返済計画をリセットしてみませんか？
おまとめローンのデメリット
おまとめローンにはメリットだけではなくデメリットもあるので注意してください。
返済総額が増えてしまう可能性も！
毎月の返済額を減らせるというのは、じつは返済総額が増えてしまうリスクと隣り合わせです。返済額が少なくなるというのはそれだけ返済期間が長引き、支払う利息も増えます。利用計画をしっかりと立てて、無理のない範囲でできるだけ月々の返済額を大きくするようにしてください。
多重債務に陥るリスクがある
おまとめを利用して完済すると、業者から増枠の勧誘が届く場合も少なくありません。軽い気持ちで再び貸付を利用してしまい、また多重債務に陥ってしまった……という人も。勧誘は断固として無視するようにしましょう。
審査が厳しい！
基本的におまとめローンの審査は一般的なカードローンよりも厳しくなっています。それなりの金額を借りるのですから無理もありません。安定収入がない、借入件数が多すぎる、遅延・滞納記録が信用情報に残っているという人は審査を通過できる可能性は少ないでしょう。
おまとめローンの審査はここがポイント！
おまとめローンの厳しい審査は具体的にはどのような点を見ているのでしょうか。審査を通過するための注意点とあわせて紹介します。
返済と申し込みの履歴
遅延・滞納などの返済記録だけではなく、じつは申し込みの履歴もチェックされるのはご存知でしたか？たとえば、短期間に申し込みと審査落ちを繰り返している……というような信用情報はマイナスになります。まずは確実に審査を通過できそうなおまとめローンを選択して申し込むようにしてください。
雇用形態も厳しくチェック
一般的なカードローンならば、安定収入さえあれば誰でも利用できました。たとえば、パート・アルバイト・派遣などの非正規雇用でも問題なく利用できるカードローンは少なくありません。しかし、おまとめローンの中には正社員以外は審査を通過できないものもあります。とくに銀行は消費者金融以上に厳しいといっても過言ではありません。
年収と借入金額の比率
どんなローンでも年収が高い方が審査は通過しやすいものです。しかし、おまとめローンに限っては高収入の人が審査を落ち、低収入の人が通過するという逆転現象も見られます。これは、おまとめローンの場合は借入総額が年収に対してどれぐらいあるかが審査されるからです。借入総額の比率が高いと銀行の審査するのはまず難しいでしょう。消費者金融のおまとめローンを利用するしかなくなりますが、そうなると気になるのが総量規制です。
おまとめローンは総量規制の対象外？
消費者金融とは切っても切れない総量規制。しかし、おまとめローンならば消費者金融でも総量規制の対象外になることもあるというのは本当なのでしょうか。
総量規制とは
総量規制とは、貸金業法で定められた融資制限です。これにより消費者金融は利用者に年収の3分の1以上を貸し付けてはいけないことになっています。ただし、銀行は貸金業法ではなく銀行法の下で営業しているので総量規制を課せられることはありません。
総量規制の例外
ただし、以下のような利用目的ならば消費者金融でも総量規制の限度額以上に融資を行うことができます。
- 顧客だけが得をする借り換え
- 緊急医療費
- 社会的通念上、緊急に必要と思われる資金
- 個人事業者への貸し付け
- 預金取扱金融機関から貸し付けを受ける前のつなぎ資金
おまとめローンは債務が一本化される、金利を低くできるなど顧客だけが得をする借り換えと見なされます。そのため、総量規制の対象外となるのです。また、共働きならば配偶者の年収も合わせた世帯年収がベースになるため、一人分の年収では総量規制がかかってしまうような大きな金額を借りることも可能です。
総量規制以上の借り入れは必ず電話相談を
ここで注意したいのが、フリーローンをおまとめに利用する場合です。「おまとめに利用する」ということを告げないと、一般的なカードローンと判断され審査落ちしてしまうことも。まずは、電話で総量規制以上の金額を借りたい旨を伝え、おまとめ以外に利用しないことを理解してもらいましょう。
おまとめローンなら年収の3分の1以上でも借りられる！
最後に、今回の記事のおさらいをしましょう。
- おまとめローンとは複数の借り入れを一本化するためのローンのこと。
- 借り換えローンやフリーローンをおまとめローンとして利用することもできる。
- おまとめローンは返済日をひとつにできる、金利が低くなる、月々の負担を減らせるなどのメリットがある。
- しかし、注意しないと返済期間が長引き返済総額が増えてしまい、審査が厳しいのはデメリット。
- 消費者金融のおまとめローンならば多少は審査が甘い。しかも、消費者金融でありながら総量規制の対象外となることもある。
- 年収の3分の1以上の借り入れがあっても、消費者金融のおまとめローンで返済することも可能！
融資を受けた後に仕事を辞めて、年収がガタッと落ちてしまった人もいるかもしれません。そんな時こそ、おまとめローンの検討をおすすめします。おまとめローンならば総量規制の対象外となり現在の収入の3分の1以上でも借り入れ可能となる場合も少なくないのです。まずは無料のコールセンターなどで相談してみてはいかがでしょうか。
