労働金庫の“ろうきんカードローン”と信用金庫の“しんきんカードローン”の違いとは？

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信用金庫と労働金庫ってそもそも何？

比べる女性

カードローンは銀行や消費者金融から借りるもの、というイメージをお持ちの方は多いかと思いますが、実はこれよりもお得に借りられる可能性が高い、あまり知られていない借入先というものがあります。それが信用金庫（しんきん）、そして労働金庫（ろうきん）です。どちらもあまり街で見かけないものではありますが、審査スピードや金利などの面で有利なので、使える機会があれば積極的な利用を検討すべきです。

信用金庫とは

信用金庫とは、中小企業や地域住民のための共同組織による地域金融機関です。

引用元：全国信用金庫協会WEBサイト

このように書くとなんだかお硬い組織にも見えますが、要するに信用金庫は地元の住民、あるいは企業などのための金融機関です。主な取引先は個人、もしくは中小企業です。

提供しているサービスの内容自体は、銀行と殆ど変わりありません。信用金庫も銀行同様に預金業務や貸出業務を行っており、預金金利と貸出金利の差額を利益としています。

一方で、業務の内容は同じであっても、その理念は大きく異なります。銀行はあくまでも株式会社（営利法人）という形態をとっています。株式会社の指名は、出資者である株主に対して利益を与えることです。銀行法という根拠法を持ち、業務範囲には制限がありません。

一方、信用金庫は地域住民のための非営利組織です。株主の利益ではなく、会員すなわち地域社会の利益が優先されます。信用金庫法という根拠法を持ち、業務範囲にも制限があります。例えば、融資は原則として地域内に住む会員のみを対象としています。信用金庫はまさに地域のための金融機関なのです。

もちろん、だからといって信用金庫が銀行よりも優れた機関である……というわけではありません。あくまでも両者は異なる目的のために設置されたものである、というだけの話です。利益を追い求めることは、決して悪いことではありません。

信用金庫の規模はまちまちです。最も総資産が多い京都中央金庫は約5兆4000億円であり、これは中堅地方銀行とほぼ同格です。一方で総資産が1000億円未満の信用金庫も23あり、最も小さい日田信用金庫は450億円となっています。統廃合も進み、信用機関内でも勝ち負けが明らかになりつつあります。

労働金庫とは

労働金庫とは、はたらく仲間がつくった金融機関です。

引用元：全国労働金庫協会

労働金庫は非営利の金融機関であり、労働組合や生活協同組合で働く仲間が、相互扶助のために資金を出しあい、その中で利用することによって運営しています。得られた利益は商品やサービスとして利用者に還元しています。

労働金庫にはそれぞれ営業地域が定められており、原則としてその地域に住む人に対してサービスを提供します。例えば東京都の場合は中央労働金庫、大阪の場合は近畿労働金庫といった感じです。

労働金庫や信用金庫にもカードローンがある！

労働金庫や信用金庫も、銀行や消費者金融と同じくカードローンを提供しています。その申込み条件は大きく異なります。ここではどちらで借りるのがお得なのかを比較してみたいと思います。

一般的に言って、ろうきんやしんきんのカードローンは銀行や消費者金融のカードローンよりもお得です。

しかし金利面では労金カードローンが圧倒的にお得ですが、審査スピードでは信金カードローンが有利という特徴があります。

どちらがお得度の高いカードローンか個性を知っておきましょう。

なお、今回は特に規模が大きい信用金庫である京都中央金庫と、特に規模が大きい中央労働金庫をメインに比較しますが、他の信用金庫・労働金庫も条件は似たようなものなので参考にはなるはずです。

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ろうきんカードローンとしんきんカードローンを徹底比較！

比較条件その1：金利は労働金庫が圧倒的にお得

信用金庫も労働金庫も全国に設置されており、その金利はそれぞれの金融機関ごとに異なりますが、基本的には労働金庫のほうが圧倒的に有利です。

京都信用金庫のカードローン「クイックLINE」の金利は8.9％です。一方、中央労働金庫「マイプラン」の金利は3.875～8.475％です。その人の立場によって、金利が変動します。

中央労働金庫「マイプラン」の金利
団体会員の構成員	生協会員の組合員、及び同一生計家族	その他一般勤労者
3.875～7.075％	4.055～7.255％	5.475～8.475％
【団体会員の構成員とは】中央労働金庫に出資している団体（労働組合、国家公務員や地方公務員の団体など）の構成員	【生協会員の組合員、および同一生計家族とは】中央金庫に出資している生協のうち、生協組合員融資制度を導入している生協組合員、及び同一生計家族	【一般勤労者とは】関東1都7県（茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨）に住んでいる、もしくは勤務している人で、なおかつ団体会員の構成員、および生協会員の組合員、および同一生計家族に該当しない人

労働金庫の場合、最も金利が高くなったとしても8.475％であり、かなり低金利であると言えます。金利を第一に考えるのならば、労働金庫がおすすめです。

比較条件その2：限度額は比較が難しい

次に限度額ついてみていきましょう。京都信用金庫の限度額は100万円、中央労働金庫の限度額は500万円です。これだけみると労働金庫のほうが有利に見えますが、実は信用金庫は限度額が金融機関ごとに大きく異なるため、一概にそうとも言えないのです。例えば大阪信用金庫の限度額は1000万円ですし、横浜信用金庫の上限額は900万円です。

信用金庫は基本的に地域内で借りることになるので、気になる場合はまずは自身の住んでいる地域で営業している信用金庫の上限金利を調べるところから初めて見るといいでしょう。

全国信用金庫検索

比較条件その3：申込み条件は互角、専業主婦なら信用金庫が有利

申込み条件は互角といったところです。年齢を比較した場合、信用金庫は満20歳以上での申込みが可能であるのに対して、労働金庫は満18歳以上での申し込みが可能です。より有利なのは労働金庫ですが、どちらもそれほど大きな差はないと言えるでしょう。

一方、申し込める属性には差があります。信用金庫の最大の特徴は、専業主婦でも一定の条件を満たせば申し込めることです。一方、労働金庫の強みは、非正規社員でも一定の条件を満たせば申し込めることです。どちらも総合的に見れば一長一短であり、どちらを選ぶかはその人の属性次第と言えるでしょう。

比較条件その4：審査時間は信用金庫のほうが圧倒的に短い、労働金庫は数週間かかる

審査時間（申し込んでから審査結果が出るまでの時間）は、信用金庫のほうが圧倒的に短いです。信用金庫の審査時間は基本的には1日程度です。メガバンクよりも早く、消費者金融にも引けを取りません。

一方、労働金庫の審査時間は4週間程度かかることが珍しくありません。なぜこんなにも時間がかるのだ、と思われるかもしれませんが、その理由は簡単で、審査が仮審査と本審査の二段階に分けて行われるためです。仮審査では、申込時に申請した内容を確認されます。この内容は個人の返済能力を確かめる重要な要素ですので、審査にはそれなりの時間がかかります。

また、この段階で信用情報のチェックも行われます。信用情報とはその人が過去にどんな借金をして、どのように返済したかを確かめる作業です。具体的には「各種ローンの申込み履歴」「返済履歴」「金融事故情報の有無」などが確認されます。信用情報は個人信用情報機関で管理されており、各金融機関に共有されるので「ろうきん側も知ることができる」のです。

一方、本審査では仮審査の内容に間違いがないかのチェックが行われます。仮審査で申請したことが正しいと証明することを求められるので、最寄りの労働金庫に行かなくてはなりません。その際には身分証明書（運転免許証やパスポートなど）や収入証明書類（給与明細書や源泉徴収票）が必要になります。

また、この段階で在籍確認も行われます。在籍確認とは、申込者が本当にその職場に在籍していることを確認するための作業です。申込者の中には、職場を詐称して申し込む人もいます。そうした悪意ある人を排除するために、このようなシステムが導入されているのです。

在籍確認は原則として、その人の職場に電話を掛けるという形で行われます。電話に本人が出ればその時点で在籍確認は完了ですし、他者が出ても在籍が確認できる言葉（「本人は席を外しております」など）が帰ってくれば完了です。基本的に、虚偽の申告をしなければ仮審査に通って本審査で落ちる、ということはなくなるはずです。審査ガスピーティであることを求めるのならば、信用金庫がおすすめです。